अगर घर का सपना पूरा करना हो तो कई बार होम लोन का सहारा लेना पड़ता है। होम लोन लेते समय हर किसी की चाहत होती है कि कम से कम ब्याज दर पर उसे लोन मिल जाए। होम लोन पर ब्याज फिक्स्ड रेट पर या फ्लोटिंग रेट पर ऑफर किया जाता है। इन दोनों विकल्पों में चुनाव कस्टमर को करना पड़ता है। बेहतर विकल्प कौन है, इसे समझना बेहद जरूरी है। जानकारों का मानना है कि होम लोन अप्लाई करने से पहले किसी भी कस्टमर को फिक्स्ड इंट्रेस्ट रेट और फ्लोटिंग इंट्रेस्ट रेट के नफा-नुकसान को जरूर समझ लेना चाहिए। इससे आगे मदद मिलती है। दोनों में से कौन बेहतर है, आइए इसे यहां समझते हैं।
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निश्चित ब्याज दर के फायदे और नुकसान
एक निश्चित ब्याज दर वाले लोन में, ब्याज दर और ईएमआई, लोन पीरियड के दौरान स्थिर रहती है। एक निश्चित दर वाला लोन कुछ विशिष्ट लाभ लाता है। लंबी अवधि के लिए वित्तीय योजना बनाने वाले व्यक्ति के लिए, लंबी अवधि के लिए निश्चित दर पर लोन अधिक अनुमानित होता है क्योंकि देनदारी पता होती है। एसबीआई सिक्योरिटीज के मुताबिक, इन्हें समझना भी जरूरी है क्योंकि बैंक जिस तरह से फ्लोटिंग दरों को एडजस्ट करता है वह काफी जटिल है। बढ़ती ब्याज दर के परिदृश्य में फिक्स्ड रेट लोन बहुत मायने रखता है।
फिक्स्ड रेट लोन के नुकसान को भी समझा जा सकता है। होम लोन देने वाले बैंक के जोखिम के चलते, फिक्स्ड रेट वाले लोन पर औसत लागत 100 बीपीएस से 200 बीपीएस ज्यादा होती है। इससे आपकी ब्याज लागत और ईएमआई बढ़ जाती है। अगर ब्याज दर गिरती है तो फिक्स्ड रेट लोन आपके विरुद्ध काम कर सकता है, क्योंकि आपको बाज़ार दर से ज्यादा भुगतान करना पड़ता है। किसी उधारकर्ता के लिए फिक्स्ड रेट वाले लोन का एक और नुकसान यह है कि वे सिर्फ एक बिंदु तक ही तय होते हैं।
फ्लोटिंग रेट लोन के फायदे और नुकसान
फ्लोटिंग रेट लोन में ब्याज की दर बैंक दर, पीएलआर आदि जैसे इंटरनल बेंचमार्क के साथ बदलती है। फ्लोटिंग ब्याज दरों वाले होम लोन ज्यादातर मामलों में बेस रेट से लिंक्ड होता है। आमतौर पर,दरों में बदलाव तभी किए जाएंगे जब दरों में न्यूनतम सीमा बदलाव हो। आज होम लोन के लिए फ्लोटिंग रेट लोन ज्यादा पॉपुलर हैं। एसबीआई सिक्योरिटीज के मुताबिक, फिक्स्ड रेट वाले लोन की तुलना में, फ्लोटिंग रेट वाले लोन पर ब्याज दरें कम होती हैं और अंतर 100 बीपीएस से 200 बीपीएस तक हो सकता है। फ्लोटिंग रेट लोन गिरती ब्याज दर की स्थिति में या दरें एक सीमा में होने पर भी उधारकर्ता के पक्ष में काम करते हैं। हालाँकि, फ्लोटिंग रेट लोन वित्तीय एडजस्टमेंट के लिए बहुत अनुकूल नहीं हैं क्योंकि देनदारी की मात्रा पर अनिश्चितता है। बढ़ती ब्याज दर परिदृश्य में, फ्लोटिंग रेट लोन ज्यादा महंगे हो सकते हैं। आम तौर पर, बैंक उधारकर्ता को ईएमआई या कार्यकाल बढ़ाने का विकल्प देते हैं, लेकिन दोनों की लागत है।
फ्लोटिंग रेट पर होम लोन एक बेहतर विकल्प
फ्लोटिंग रेट लोन असल में एक बेहतर विकल्प हो सकता है। फ्लोटिंग दरों में जोखिम के आधार पर 100 बीपीएस से लेकर 300 बीपीएस तक के अंतर के साथ निश्चित ब्याज दर ऋण की तुलना में कम आधार लागत होती है। बुनियादी समय सीमा खत्म होने के बाद, फ्लोटिंग रेट लोन के मामले में बैंक पूर्व भुगतान और फौजदारी शुल्क नहीं लेते हैं। हालामकि, फिक्स्ड रेट लोन पर 2% से 6% तक फौजदारी शुल्क लगता है। आज, फ्लोटिंग रेट लोन अधिक आम हैं, इसलिए निवेशकों को न केवल पारदर्शिता मिलती है बल्कि चुनने के लिए अधिक व्यापक विकल्प भी मिलते हैं। फ्लोटिंग लोन भी लचीले होते हैं। यहां यह भी याद रखें कि पूरी तरह से फिक्स्ड लोन जैसा कुछ नहीं है और बैंकों के पास कुछ शर्तों के तहत फिक्स्ड को फ्लोटिंग रेट लोन में बदलने की धारा होती है।
